你以為買了百萬醫療險就高枕無憂?看病不用花一分錢?

  • 2019/12/30 18:14:23

導讀:木秀于林,風必摧之。行高于人,眾必非之。百萬醫療險可以說是一款明星產品了,深度評析這款產品相信是大家喜聞樂見的。

現在大家都越來越關注身體健康,很多人都具有風險意思,買保險是給自己提供一個保障,分擔家庭風險。避免生了大病看不起,或者產生不必要的經濟損失。這時我們就需要購買保險,那么那些標榜百萬醫療的保險又是否值得購買呢?又該怎樣選擇呢?下面我們就一起來看看。

一、百萬醫療險的理賠真相

1、免賠額

百萬醫療險之所以設置免賠額、賠付規則,其實是為了過濾掉很多大家能夠自行負擔的日常醫療費用,從而給到消費者更加實惠的產品價格。

2、報銷比例

產品頁面寫的明明是100%報銷,為啥到頭來到手只有60%?

其實還是要看賠付規則,如果買的社保版,卻沒有使用社保看病的話,去掉免賠額后,確實只能賠付60%。

3、報銷費用“合理且必須”

產品頁面中進口藥、特殊門診費都可以報銷,但是條款寫到用藥“合理且必須”,什么樣的費用才是“合理且必須”?就診過程中用進口藥算“合理且必須”嗎?

《健康險管理辦法》第21條明確規定:

保險公司擬定醫療保險產品條款,應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利。

《健康保險管理辦法》是保監會正式頒布的法規,效力不容置疑。

如果產品條款對社保外的費用項目沒有其他特別約定,那么被保險人有權選擇對治療效果更好的醫療項目。

不過在理賠過程中,保險公司最終還是會根據病歷、出院小結、藥方等綜合判斷。

一般情況下,只要是在規定等級的醫院就醫,有執業資質的醫生診斷、制定的治療方案,花費不超過限額而且符合報銷范圍,保險公司沒有理由拒絕賠付,因此不必過于擔心。

你以為買了百萬醫療險就高枕無憂?看病不用花一分錢?

二、百萬醫療險為什么便宜?

百萬醫療這么便宜的原因,當然不是保險公司采用倒貼錢爭搶客戶的低劣手段,要不然它也紅不了。事實上百萬醫療險本來就該這么便宜,這是一種新的醫療險類型——“大額住院醫療費保險”。

為什么稱“大額住院醫療費保險”呢?因為這類產品往往都有1萬元免賠額,因此只能報銷高于1萬元的大額醫療費。

比如一次住院花了9800元,如果你只買了百萬醫療險肯定是無法報銷的;但如果住院花了12000元,可以報銷12000元-10000元(免賠額)=2000元,自己要負擔另外的10000元。所以,保險公司不用承擔小額醫療費,只承擔大額醫療費,風險大大降低了,保費也自然會很便宜。

百萬醫療險都按自然費率收保費,保費隨年齡越來越高,年輕人保費較低,也是因為這個年齡不易患重疾,風險因素相對較小而已。

而且從精算角度看,報銷型的醫療保險無論是“保500萬”,還是“保額上不封頂”,其實都一樣,再加上百萬醫療險往往都是要求在二級及以上公立醫院就診才可以報銷,因此有力地控制了醫患串通的道德風險,實際醫療費絕對是可控的。所以,市場曾出現500多元保1500萬的住院醫療保險,在臺灣地區更是有保額上不封頂的醫療保險。另外,百萬醫療險核保階段都非常嚴格,很多產品不接受告知有異常的客戶投保,因此能買這種保險的客戶大多都是很健康。

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三、百萬醫療險為什么招人喜歡?

1、低保費

就現在的家庭而言,想要擁有高達100萬元以上的保障,除了百萬醫療險,普通老百姓根本買不起,就算是保費最低的,最少也要一兩千。

2、可帶病投保

百萬醫療險除了便宜之外,還有一個重要的特點,那就是“可帶病投保”,我們都清楚,大多數醫療險,在賠付完一次之后,保險公司就不允許其續保,但百萬醫療險不一樣,無論投保人是否有過歷史疾病或者身體健康狀況問題,保險公司都會承保,只要投保人按時繳納保費,完全可以享受這種保障。

3、報銷種類多

百萬醫療險可以既可以視為重疾險的補充,又可以看作為社保報銷的補充。在購買重疾險的時候,保險公司通常會設有1萬元的免賠額,也就是被保人如果生了大病,有1萬元保險公司是不賠的,而如果你買了百萬醫療險,這1萬元就可以得到理賠。

社保是同樣的道理,國家發行的社保,雖然可以用來看病報銷,但如果遇到重大疾病,報銷的藥品或者治療費用,只是少部分固定醫保用藥,大多數珍貴藥品還得自費報銷。

四、百萬醫療險真的看病不用花一分錢嗎?

百萬醫療險雖好,但它也不是萬能的,即便買了百萬醫療險,我們依然需要付出部分的醫療費用。在正式講解報銷內容前,先給大家科普一個概念:“合理且必須”。

這個概念是百萬醫療險的基礎,只有符合這個定義的費用,百萬醫療險才予以報銷。

什么才是必須且合理的費用?不是患者說了算,而是要遵循醫囑,醫生認為合理的就行,這個過程由醫生主導。理清楚這個概念之后,我們正式開始講解百萬醫療險的報銷內容。

這里拿尊享e生2019舉個例子,百萬醫療險的內容,主要由兩部分構成:

1、一般醫療保險責任

保障內容:被保險人因意外或等待期后因疾病,在二級及以上的公立醫院普通部接受治療的,本產品承擔必需且合理的住院醫療費用、住院前7天及出院后30天內的門急診醫療費用(與該次住院原因相同)、特殊門診醫療費用和門診手術費用。

免賠額:一般為1萬元/年,重疾免賠額為0。

賠付比例:責任內扣除免賠額后100%賠付。

等待期:30天,續保、意外醫療、法律費用無等待期。

2、重大疾病保險責任

保障內容:被保險人因意外或等待期后確診初次罹患保險合同約定重大疾病,在二級及以上的公立醫院普通部接受治療的,本產品承擔必需且合理的重大疾病住院醫療費用、住院前7天及出院后30天內的重大疾病門急診醫療費用(與該次住院原因相同)、重大疾病特殊門診醫療費用和重大疾病門診手術費用。

免賠額:0

賠付比例:100%

等待期:30天,續保、意外醫療、法律費用無等待期。

結論:一般醫療保險責任和重疾保險責任,具體的保障內容是差不多的,住院前7天及出院后30天內的門急診醫療費用、特殊門診醫療費用和門診手術費用都會有。

二者的保障力度上會有差別,不僅僅是保額翻倍,還取消了1萬元的免賠額。

賠付比例方面,如果以有社保或公費醫療身份參保,但未以社保或公費醫療身份就診并結算的,都按照應賠付金額的60%進行賠付。

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五、沃保小結

既然百萬醫療它存在在市場上,那么必然有它的意義所在,不然早就已經停售下架了。對于尚處在人生起步階段的年輕人,沒有足夠的經濟水平支撐自己去購買昂貴的長期重疾險,退而求其次的先用醫療險渡過早期階段也是不錯的選擇。只需要區區幾百元,就能給自己的身體上一份幾百萬的保障,即使生了大病也不至于沒有錢花。

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